Mutuo casa: come calcolare tutte le spese ed evitare brutte sorprese

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L’acquisto di una casa è un obiettivo ambizioso che richiede un’attenta pianificazione, in particolare dal punto di vista economico. Il mutuo casa rappresenta spesso la soluzione più adatta per finanziare l’acquisto di un immobile. Tuttavia, è fondamentale considerare tutte le spese associate e tenere presente che le rate mensili del mutuo incideranno sul bilancio personale per diversi anni.

È quindi molto importante analizzare correttamente la propria situazione finanziaria così da poter gestire nel miglior modo possibile il budget che si ha a disposizione, soprattutto in momenti come quello attuale in cui il contesto economico risulta instabile.

Da questo punto di vista, gli strumenti digitali come i simulatori online consentono sia un calcolo rapido delle rate del mutuo online sia di verificare nel dettaglio tutte le spese relative al mutuo.

Mutuo casa: meglio il tasso fisso o il tasso variabile?

La scelta fra un mutuo a tasso fisso e un mutuo a tasso variabile non è banale. Entrambe le soluzioni hanno pro e contro che è opportuno considerare. Non esiste una scelta migliore in assoluto; è più corretto dire che una soluzione può essere migliore in un determinato contesto, ma non ideale in un altro.

• Nei mutui a tasso fisso le rate saranno sempre identiche e fin dall’inizio si ha la perfetta conoscenza di quello che sarà l’esborso totale. È un finanziamento che non è influenzato dalla variabilità dei mercati e quindi non riserva sorprese. È la scelta ideale per chi vuole pianificare le proprie spese in modo molto preciso; è anche la scelta più “tranquilla” per chi non ha propensione al rischio. Se i tassi scendono, però, non si potrà beneficiare del loro calo che impatterebbe la rata abbassandola.
• Nei mutui a tasso variabile, invece, le rate variano seguendo le oscillazioni dei tassi di riferimento del mercato (in questo caso a seconda delle variazioni dell’Euribor, il tasso di riferimento al quale la banca aggiunge un certo spread che rimane fisso). Il rischio maggiore di questa scelta è legato al fatto che in caso di crescita dell’Euribor, le rate diventeranno più pesanti; d’altra parte, se l’Euribor scende, scenderà anche l’importo della rata.

Quali spese si devono considerare quando si richiede un mutuo?

Un mutuo casa è una soluzione finanziaria che ha negli interessi passivi la sua voce di costo più rilevante, ma si devono considerare anche altre spese. In particolare si devono considerare fattori come: istruttoria, perizia, notarili, incasso rata, gestione, imposte e bolli.

Va inoltre ricordato che si dovrà sostenere anche la spesa relativa alla polizza incendio e scoppio, contratto assicurativo obbligatorio nel caso della stipula di un mutuo casa.

Esclusi, gli interessi, le spese più rilevanti sono di norma quelle notarili e quelle relative alla polizza assicurativa.

Il simulatore di rate online: come sfruttarlo al meglio per la pianificazione finanziaria

Il simulatore online di mutuo è un software grazie al quale è possibile verificare l’importo mensile della rata e i dettagli del finanziamento. Usarlo è piuttosto semplice e generalmente la procedura da seguire è questa:

• Si indica la finalità del mutuo (acquisto prima casa, surroga, ecc.);
• Si inserisce il valore dell’immobile;
• Si specifica l’importo che si vuole richiedere (il massimo importo consentito di solito corrisponde all’80% del valore della casa);
• Si sceglie la durata del mutuo.

Inseriti tutti i dati, il simulatore mostrerà tutti i dettagli del mutuo, ivi compreso il TAEG, un parametro molto importante.

Cos’è il TAEG e perché è importante?

TAEG sta per Tasso Annuo Effettivo Globale. È un parametro importante quando si confrontano le offerte di mutuo poiché, diversamente dal TAN (Tasso Annuo Nominale), il TAEG considera sia gli interessi, sia la gran parte delle altre spese legate al mutuo. Il TAEG indica percentualmente il costo effettivo del finanziamento e perciò permette di effettuare un confronto il più possibile oggettivo fra le varie proposte delle banche.

A parità di altri fattori (importo richiesto, durata, tipo di tasso), il mutuo casa più conveniente è quello con il TAEG più basso.